El objetivo de este trabajo es señalar en breves pinceladas, que esperamos sean claros y entendibles, cómo la banca moderna con los servicios que ofrece a través de la tecnología, contribuye a que las empresas en sentido general trabajen con mayor eficiencia dentro de esta nueva economía.
No pretendemos ser ambiciosos en este recorrido. Nos satisfaremos con lograr un acercamiento, o identificar una tendencia que sirva de base para estimular una futura profundización, ya sea por nosotros mismos o por otros, en las inquietudes que nos plantea.
La Tecnología.
Desde siempre la tecnología ha sido considerada por los inventores como solución a nuestros problemas más acuciantes, como un mecanismo para resolver problemas. De hecho, desde la antigüedad se ha dado a la tecnología el término de arte. Y es que se necesita mucha técnica, abstracción y creatividad, para resolver problemas con aplicaciones generalizadas.
Es importante señalar que detrás de cada avance tecnológico, ciertos valores y tradiciones, que se fundamentan precisamente en lo que la tecnología corrige, entran en conflicto con nuestras costumbres, nuestra moral, nuestra ética, en fin con nuestro estilo de vida.
Existe un relato muy antiguo expresado en labios de Socrates en Fedro, uno de los famosos diálogos filosóficos, en que Platón manifestó sus consideraciones sobre la belleza y la estética[3], que me permitiré citarlo por lo oportuno que resulta a nuestros fines:
Muchas, según se cuenta, son las observaciones que, a favor o en contra de cada
arte, hizo Thamus a Theuth, y tendríamos que disponer de muchas palabras para
tratarlas todas. Pero, cuando llegaron a lo de las letras, dijo
Theuth: “Este conocimiento, ¡oh rey!, hará más sabios a los egipcios y más
memoriosos, pues se ha inventado como un fármaco de la memoria y de la
sabiduría”. Pero él le dijo: “¡Oh artificiosísimo Theuth! A unos les
es dado crear arte, a otros juzgar qué de daño o provecho aporta a los que
pretenden hacer uso de él. Y ahora tú, precisamente, padre que eres de las
letras, por apego a ellas, les atribuyes poderes contrarios a los que
tienen. Porque es olvido lo que producirán en las almas de quienes la
aprendan, al descuidar la memoria, ya que fiándose de lo escrito, llegarán al
recuerdo desde fuera, a través de caracteres ajenos, no desde adentro, desde
ellos mismos y por sí mismos. No es, pues, un fármaco de la memoria lo que
has hallado, sino un simple recordatorio. Apariencia de sabiduría es lo
que proporcionas a tus alumnos, que no verdad. Porque habiendo oído muchas
cosas sin aprenderlas, parecerá que tienen muchos conocimientos, siendo, al
contrario, en la mayoría de los casos, totalmente ignorantes, y difíciles,
además, de tratar porque han acabado por convertirse en sabios aparentes en
lugar de sabios de verdad”.
El poderoso rey egipcio Tamus se debe estar revolcando en su sarcófago ante los avances que las fórmulas contra el olvido han alcanzado, cuando ya se discute la desaparición de los libros, la moneda como tal, e incluso la necesidad de memorizar la historia y las matemáticas, pues la Internet, las computadoras y las calculadoras se han encargado de permitir que “prescindamos” de ellas para desenvolvernos en la vida.
Bill Gates, el multimillonario presidente de Microsoft, símbolo por antonomasia de innovación tecnológica, ha mencionado que se ha dado un salto[4] de garrocha con la acogida que ha tenido Internet en nuestra sociedad, de tal forma que no sólo sirve como canal para intercambiar información y estar en contacto, sino para desarrollar cualquier tipo de actividad en él[5]. Fijémonos qué tan cierto es que recientemente se hizo una tele-cirugía en Francia dirigida a través de robots manipulados por médicos especialistas, ubicados en Estados Unidos.
La Tecnología de la Información (TI), a través de potentes computadoras, y de herramientas como los lenguajes de programación, el uso de las bases de datos para el análisis y la automatización de procesos, explota nuevas dimensiones antes no obtenidas sino a través de ingentes esfuerzos humanos. Y el uso de estas herramientas se hace posible por la drástica reducción de los costos que en nuestros tiempos se manifiesta.
La evolución de la tecnología de la información ha experimentado cambios que muchos consideran dramáticos. En 1944, la gran computadora Mark I podía ejecutar 3 instrucciones por segundos; hoy cualquier PC podría ejecutar más de 400 millones de instrucciones por segundos. En 1970 la computadora más avanzada costaba US$4.7 millones; hoy por US$1,000 se obtiene una con 10 veces más capacidad y poder que aquellas: un microprocesador en la actualidad contiene 250 mil veces más data e instrucciones que aquellas. El costo de almacenamiento de un megabyte de información – equivalente a un libro de 320 páginas – cayó de US$5,275 en 1975 a US$0.17 en 1999[6].
El departamento de comercio de los EE.UU., en 1999, identificó que el desarrollo de tecnologías de la información contribuyó entre un 15 y 45% al crecimiento del PIB Real entre el período 1990-1999. Y en este período el gasto en tecnologías de la información llegó a alcanzar la cifra de 50%, pico que fue explicado en gran parte por las inversiones para impedir el “fallo del milenio”, nombre con que fue denominado el efecto adverso del año 2000 sobre los sistemas de información en sentido general. Factor este que influyó negativamente en la colectividad creando pánico, pero que contribuyó en gran medida al auge de la adquisición de nuevas tecnologías por empresas que no pensaban en dar el paso hacia delante. [7]
En verdad son cifras muy optimistas, aunque capciosas. Muy auspiciosas aunque para incautos. Tenemos una diferencia abismal que nos divide de países industrializados como los EE.UU. o Europa. Pues: a) cuentan con un mercado de capitales con más de un siglo de existencia, nosotros no hemos iniciado formalmente; b) las grandes compañías orientan el 10% de su capital a la investigación y desarrollo de nueva tecnología, nuestras empresas no dedican recursos a estos elementos; c) Internet cuenta con 407 millones de usuarios distribuidos en todo el mundo de la siguiente forma: EE.UU. con 41.0%; Europa con 27.8%; Asia/Pacifico 25.8%; y otros, dentros de los que estamos Latinoamerica con un 4.2%[8]. Y no hemos mencionado otros elementos importantes como reformas en los organismos regulatorios de actividades del comercio; las implementación de leyes que estimulen el uso de canales digitales para el intercambio de bienes y servicios; leyes que protejan tanto a las empresas como a los clientes que utilicen estos; etc.
Esta división entre los que tienen estas infraestructuras creadas y hacen uso de ellas; y los que no pero tienen el potencial de hacerlo ya tiene nombre. Se denomina la Digital Divide Brecha Digital, y como siempre es mucho más que un nombre o designación, es una nueva de dividir el mundo bipolar en que vivimos.
Las empresas.
Pero veamos algunos datos que nos ayudarían a ver lo que podría estar ocurriendo en las empresas y qué motivaciones podríamos mostrar con el objetivo de que visualicen su futuro.
Los economistas han dedicado ingentes esfuerzos a investigar la razón de ser de las empresas, su funcionamiento y mecanismos para lograr la eficiencia. A simple vista es obvio que obtener beneficios por los servicios o productos que venden, es su principal objetivo. En este sentido surgen preguntas como ¿por qué no invertir en un instrumento financiero que por menos esfuerzo genere también beneficios? ¿cuánto es un beneficio aceptable para decidirse a crear una empresa? ¿está dispuesto a arriesgar fondos, en determinados costos, para obtener una ganancia incierta? ¿cómo vender, a quién vender, y qué? Y si nos convertimos en emprendedores ¿cómo hacerlo de tal forma que los costos sean menores que los de la competencia? y si es una idea innovadora ¿dónde conseguir capital de riesgo que nos apoye?
Abramos un paréntesis. Contestando esta última pregunta, que es la más propicia al auditorio, y citando nuevamente cifras norteamericanas que nos dan una tendencia interesante, en los 90s las empresas ligadas a la Tecnología crecieron de forma exponencial debido al flujo de capitales orientado principamente a aquellas orientadas a la innovación e implementación de nuevos conceptos de negocios. Empresas como Amazon.com, CdNow, Yahoo, Dell obtuvieron flujos de capitales que alcanzaron la astronómica cifra de US$1.88 mil millones. Cierro paréntesis[9].
Coase hizo un aporte muy importante para lograr un acercamiento de la teoría económica al comportamiento y crecimiento de las empresas al inferir que en las bases del costo de transacción en una economía especializada de intercambio se explicaba tanto la creación de empresas como su crecimiento.[10] Según él, Premio Nobel en Economía en 1991, no precisamente por este acierto, una empresa decidirá asumir una función dentro de su organización o a agregar un proceso productivo o costo organizativo, cuando el coste marginal de producirlo sea menor que el de comprarlo en el mercado de intercambio. Una empresa que produce ese bien o servicio le asignará un precio basado en sus costos, y es adquirido en los mercados por los consumidores, tanto como destino final o como para otros destinos, como lo es por ejemplo el de integrarlo, siendo también empresario, a su sistema de producción, como materia prima.
Las empresas, que están del lado de la oferta en el mercado de bienes y servicios, tratan de producir la mayor cantidad al menor coste. De tal forma que satisfagan la demanda de los mismos. Pero también tratando de realizar ventas que le beneficien, a través de precios competitivos; de esta forma venden, pero a la vez crean restricciones para que entren nuevas empresas dado el bajo costo a que producen, usualmente por innovaciones tecnológicas o procesos administrativos eficientes.
El mercado determina los precios, en funciones de la oferta y la demanda, este es quien establece las condiciones y el lugar de intercambio.
Este mercado, como sabemos, bien puede ser la Bolsa de Valores, donde la empresa busca financiamiento a través de socios que la adquieren para producir; en el supermercado, donde los bienes producidos se venden; y en otras tiendas especializadas. En estos casos se da por supuesto que habrá suficientes recursos económicos y riquezas para vender y comprar.
Al analizar las empresas siempre sale a relucir el tema de la competitividad. ¿Quién es competitivo? ¿Por qué? Realmente ¿se esta en verdaderos esquemas de competitividad?, ¿estamos dispuestos a competir con beneficios tendentes a cero, y sin una previa acumulación de capitales que soporte este intento por sacar del mercado a otros competidores?. El implementar nuevas tecnologías podría reducir los costes para hacernos más competitivos. Definitivamente, la tecnología tiene una importancia capital para el análisis del tema de la competitividad. Y es que el cliente que demanda el producto en estos tiempos modernos, tiene a su disposición información tanto local como internacional --y si no la tiene esa es la tendencia-- del producto buscado para determinar ¿dónde puede adquirirlo a menor precio con mayor calidad y adaptado a sus preferencias? Incluso, hasta ordenar la producción del bien final a menor costo de lo que él lo produce. Esto permite la TI.
Algunos supuestos o hipótesis al analizar las ventajas comparativas en un ambiente donde reina la competencia son: 1) información perfecta para compradores y consumidores; 2) homogenidad de los sistemas de producción; 3) nulidad en los costos de transacciones[11]. Estos supuestos eran calificados como poco realistas hasta poco antes del advenimiento de esta Nueva Economía. De hecho, la OMC ha adoptado un modelo económico que les permite simular las leyes de ventajas comparativas sobre estas nuevas posibilidades que aporta la tecnología y que son poco probables en un mundo real. Utilizando el modelo denominado Hecksher-Ohlin-Samuelsson (HOS) que utiliza estos supuestos para simular el comportamiento de las variables que inciden en esta “nueva economía”, para explicar el crecimiento y comportamiento de la economía.
Los modelos de negocios que utilizan las empresas para desarrollar sus actividades están cambiando drásticamente. La Internet permite que los clientes busquen información de la empresa, hagan sus propios pedidos y paguen los mismos. Evitando que la empresa dedique personal a tomar las órdenes, y por tanto se reducen los errores por productos no solicitados y aún muestran al cliente catálogos tridimensionales donde pueden no solo ver la selección de productos en oferta, sino hasta adaptar el producto que demanda a sus gustos y conveniencias. Estas solicitudes ingresan directamente a los sistemas y activan la distribución.
Hasta muy recientemente los países en desarrollo descartaban la idea de dedicarse a la industria de servicios. Estudios recientes han identificado que los países industrializados generan entre el 60-70% de sus ingresos en base a la industria de los servicios[12]. Tal vez el enfoque tradicional de servicios ha evolucionado a la forma en que estos países lo ven. Por ejemplo, la innovación. En la manufactura la innovación implica que una empresa introduce un nuevo producto o lo mejora a través de un nuevo proceso de producción. Sin embargo en el sector de servicios la innovación se relaciona más al cambio en el cómo, dónde y cuándo un servicio se entrega. Por ejemplo, la Banca Electrónica es una forma innovadora de proveer servicios de banca tradicionales que el cliente puede utilizar desde sus hogares, a cualquier hora. Incluso, la innovación en los servicios no necesariamente está basado en el uso de la tecnología, sino también en reingeniería de procesos. Por ejemplo, las cadenas de comida rápida como McDonalds, han aplicado técnicas innovadoras para acelerar el tiempo de servicio a los pedidos de los clientes en sus restaurantes, introduciendo herramientas de “justo-a-tiempo”.
Empresas de servicios que en la actualidad aprovechan las ventajas de la tecnología y como consecuencia logran reducciones de costos importantes en estos canales de distribución son las de distribución de softwares (98%!), líneas aéreas (87%), la banca (89%), seguros de vida (50%)[13], etc. Veamos por ejemplo el caso de la Enciclopedia Británica, que cuesta aún en la actualidad algunos US$1,500.00 a US$2,000, y cuyos costos de producción sólo alcanzaban el 5% del precio final. Las ventas a través de canales tradicionales representaba el 95%. Sin embargo, versiones digitalizadas de Enciclopedias como la Encarta cuesta alrededor de US$50.00 y usualmente se regala al ser adquirido algún producto software de multimedios[14]. Finalmente la Empresa editora de la Enciclopedia Britántica, aún cuando trató de adaptarse a los tiempos la vendió por la drástica reducción de precios que la competencia le obligaba a adoptar.
Esta revolución permitirá a cada empresa concentrarse en elementos que incidan en crear valor y diferenciación con respecto a los de la competencia, dejando a la tecnología tomar el cargo de procesos administrativos cuya burocracia reduce la rapidez de respuestas a los clientes. Existe evidencia estadística de lugares donde la innovación en los servicios es más agresiva que en el de la manufactura. En 1997, 55% de todas las empresas de Francia que utilizan el conocimiento intensamente mostraron mayor innovación que el 45% de empresas dedicadas a la manufactura. De hecho en países como Canadá, que miden la inversión en investigación y desarrollo (I&D) de servicios ha pasado de menos del 5% en 1980 a casi el 30% en 1995[15].
Una economía basada en la información es aquella donde se presentan economías de escala y las ventajas de quienes se arriesgan a dar al primer paso podría traducirse en el crecimiento a costa de grandes compañías con un posicionamiento de mercado dominante, pero que trabajan a altos costos. La globalización ha llevado a la fusión, alianzas y reorganización de muchas industrias, reduciendo el número de productores independientes mundialmente. Este proceso se facilita por que los costos de telecomunicación son cada vez más bajos, así como los de TI que ya mencionamos más arriba[16].
La Banca
"La banca no llegará a la obsolescencia, pero su definición actual como negocio sí, específicamente en términos del concepto de un Banco como integrador de negocios donde múltiples productos se originan, son empaquetados y vendidos de forma cruzada a través de canales de distribución propietarios "[17].
La administración del dinero es la razón de ser de la Banca, pero dinero y banca no nacieron juntos. Hace muchos siglos que el dinero fue creado, Herodoto lo atribuyó a los lidios[18]. Marco Polo documentó parcialmente el uso de la moneda en la Gran China, que se cree la crearon mucho antes que los lidios[19]. Pero en definitiva, su función como moneda, desde el principio fue facilitar el intercambio de bienes y servicios. Esta, ha presentado apariencias diversas, desde sal o huesos pasando por metales y billetes hasta presentarse en la actualidad bajo apariencias plásticas y tan abstracta como combinaciones ceros y unos codificados electrónicamente.
Fuera de la historia, registro de nuestro pasado, consejo de nuestro futuro, ¿cuáles son los alcances actuales de la banca? ¿Dónde no está presente?. Incluso en países que practican religiones como el Islam, que condenan la generación de intereses a los préstamos[20], allí está la banca, ofreciendo servicios y adaptándose con creatividad a las regulaciones y leyes establecidas. Pero sin dudas su mayor fortaleza es allí donde existe la propiedad privada.
En la Banca, como sabemos, la intermediación finaciera es la actividad que la define, recibir depósitos o canalizar financiamiento; pero, en este sentido, se diversifica a través de diferentes tipos de instrumentos, cuando asume el rol de banca de inversión para asistir a las empresas a colocar acciones o bonos; o como banca hipotecaria para apoyar el desarrollo de infraestructura física. También a otros tipo de instituciones afines como las Asociaciones de Ahorros y Préstamos, reciben depósitos de bajo costo para canalizar préstamos de largo plazo, también en condiciones especiales de financiamiento.
Sin embargo, esta ha incursionado en actividades y servicios adicionales a los que estamos acostumbrados a recibir, como lo son la canalización de transacciones internacionales ya sea vía SWIFT o EDI; servicios como la Tarjetas de Crédito o Débito, el uso de herramientas tecnológicas como los Cajeros Automáticos, establecen nuevos canales de pago para conveniencia de las empresas y los consumidores en general.
En nuestro país incluso tenemos el caso de empresas como ATH Dominicana o más recientemente CARDNet, que se han dedicado, exitosamente, a absorver el procesamiento de este tipo de transacciones.
La aceptación por los clientes de este tipo de transacciones a través de canales alternos como son los Cajeros Automáticos (ATMs), o Puntos de Ventas (POS), donde al cliente se le asigna un tarjeta de débito relacionada a su cuenta y que puede utilizar tanto para pagar sus compras o retirar efectivo, la acogida en nuestro país ha sido extraordinaria pues estas se incrementaron por un factor de 7.5 desde 1996, cuando se realizaron 4.3 millones, hasta el 2000 donde se realizaron 30.0 millones de transacciones[21].
De ser realizadas en ventanillas, estas transacciones hubieran costado a la Banca aproximadamente RD$42.00 por cliente (US$3.00); sin embargo, en los ATMs y POS, les cuesta aproximadamente RD$3.40 (US$0.20). Por lo que se han ahorrado en costos, aproximadamente la suma de RD$84 millones, y seguramente con un servicio de mayor eficiencia traducido en agilidad, calidad y disponibilidad a toda hora.
Las compañías de software lucen con tendencias a competir con la Banca en brindar servicios de intermediación financiera. Paradojicamente la Banca, desde hace algún tiempo, gracias a su creatividad, flexibilidad y olfato para los negocios, ha desarrollado aplicaciones automatizadas que brindan facilidades a sus clientes empresariales para auto-administrar sus cuentas desde sus propias empresas. Estos servicios están englobados dentro de la Banca Electrónica o PC Banking, y fue de los primeros que se ofreció a las empresas por la Banca: primero para consultas; y luego, para realizar transacciones y administrar las cuentas.
Una empresa norteamericana, Mentis Corporation, estimó que el 90% de los Bancos están planeando mover estos servicios a Internet[22]. La realidad es que se necesita reforzar la Internet en aspectos como seguridad[23], confiabilidad e intercambio de información vía archivos que son procesados en línea. De hecho para clientes personales esto no sería complicado, pero para clientes empresariales, que no sólo tienen más de una cuenta, sino cientos de transacciones por cuenta diariamente, resultaría fastidioso.
La Banca Electrónica o Banca en Línea se presenta con los mismos temores que provoca la apertura comercial ante la globalización de las economías mundiales. Sin dudas, trae sus riesgos y vulnerabilidades, aspectos en los que la Banca tiene cierto nivel de especialización. La Banca está interconectada mundialmente y, con el desarrollo de los mercados de capitales, cuya movilidad meteórica les permite transferir estos instantáneamente de un lugar a otro del planeta, en función ya sea de la estabilidad o volatilidad de los mercados. Estos movimientos muchas veces espantan y dejan en situaciones de desventaja a aquellos que son víctimas de esas ondas especulativas, que con frecuencia se producen más por efecto psicológico que por razones tangibles y reales. Y es que en estos tiempos los inversionistas, empresas y clientes demandan libre movilidad para su capital, esto es para sus inversiones como forma de evitar riesgos innecesarios.
Pero internamente la Banca ofrece otros servicios que resultan costos en la forma actual. Una de las operaciones más costosas de la banca es el procesamiento de cheques. Son pocas los clientes empresariales en nuestra República Dominicana que aprovechan la eficiencia que les ofrece la tecnología bancaria. Todavía los empresarios utilizan el mecanismo del sistema de tránsito de cheques vía cámara de compensación, la cual aún no está automatizada. Los clientes, bajo este esquema, se resisten incluso a incurrir en el uso abierto de la tecnología bancaria, pues resulta una ventaja financiera pagar y esperar unos días aún con los fondos en la cuenta bancaria, bien sea generando intereses, bien sea manteniendo disponibilidad. Según el Banco Central, la cámara de compensación procesaba en 1996 23 millones de cheques, en el 2000 27 millones[24], lamentablemente no tenemos costos asociados a este proceso. En la actualidad se está en vía de automatizar la cámara a través de una compañía externa que ofrecerá este servicio[25]. La Banca internamente, ha automatizado sus procesos digitalizando las imágenes de los cheques para reducir el almacenamiento e incluso permitir a los clientes consultarlos en línea, incluso al menos un Banco nacional, BanCrédito lo ofrece a través de los servicios de Banca por Internet[26].
Otras iniciativas en este sentido sea asumido por el sector privado, como una nueva modalidad de intermediación de servicios como lo ha sido --lo mencionamos más arriba-- la centralización de procesamiento de transacciones electrónicas de Cajeros Automáticos[27] y Tarjetas de Crédito[28].
Viendo experiencias paralelas, en EE.UU. la cámara de compensación de cheques (Automatic Clearing House Asociation, ACH) fue automatizada a principios de los 70s. Han estimado que la automatización de cheques vía pagos electrónicos, podría ahorrar, anualmente, aproximadamente US$30.0 mil millones[29]. En 1998 estimaron en 64 mil millones la cantidad de cheques que circularon anualmente en el sistema[30].
En otro orden, la Banca ha estado cobrando las facturas de las empresas de servicios públicos a través de las ventanillas de servicios desde hace un par de décadas, ahora, con el uso de la tecnología cobra nuevas formas de eficiencia. Los clientes del Banco realizarán pagos electrónicos que acreditarán instantáneamente a la cuenta del suplidor de servicios públicos desde sus cuentas personales o empresariales, desde sus propios hogares. En EE.UU. el ahorro de costes de facturación y cobro vía Internet en colaboración con la Banca u otras empresas especializadas alcanza hasta un 71%, bajando su costo desde US$2.22 hasta US$0.65.[31] Acá no tenemos cifras de a cuanto es el costo, pero intuímos, que con las deficiencias de los servicios de mensajería, que por otro lado el sector privado ha desarrollado con cierta calidad en los últimos años, más los costos asociados a la impresión y distribución de las facturas, recibir los pagos de los clientes, y llevar finalmente los depósitos a los bancos; los costos podrían más que duplicar esta cantidad de los EE.UU.
Es importante señalar, bien sea como paréntesis, que uno de los elementos por los que en EE.UU. se dispone de gran riqueza de estadísticas en este sentido, es debido a que la mayoría de empresas son públicas, pues cotizan en los mercados bursátiles, por lo que tienen la obligación de informar las mejoras administrativas y financieras que se implementen para motivar expectativas positivas en relación a su valor de mercado y por tanto fortalecer la credibilidad y el cumplimiento de sus metas. En nuestro país apenas una empresa de telecomunicaciones cotiza en Bolsa y por tanto es posible conseguir información real sobre sus operaciones, pero en un país como el nuestro, que goza de poca transparencia eso podría ser más una desventaja. Sin embargo, recientemente esta empresa TRICOM recibió reconocimientos internacionales de la buena gestión que ha realizado.
Comparando estas estadísticas con el conocimiento informal que tenemos de la industria, coincidimos en pensar que los costos a ese nivel es una meta entre el mediano y largo plazo, y depende también de que así como se implementen nuevas tecnologías, las empresas al sustituir los procesos anteriores, racionalmente, eficienticen sus procesos.
Los beneficios de eficiencia y reducción de costos en la banca por automatizar sus canales alcanza hasta un 89% al reducir sus costos en canales tradicionales (ventanilla) US$1.08 a US$0.01 vía Internet.[32] El alcance de la distribución de estos servicios será aún de mayor incidencia, ya que la mayoría de estos servicios se brindan a clientes empresariales. Con la implementación de estos servicios en canales tan populares y tan densamente utilizados como lo son los celulares, la incidencia será aún mayor. Según un estudio de reciente publicación por Lafferty, especializados en este tipo de investigaciones, aseguran que la ubicuidad, la portabilidad y la seguridad que garantizan harán este canal de servicios ideal para realizar transacciones masivas. Incluso estiman que para 2005 el 90% de los europeos tendrán celulares, comparado al 70% del mercado EE.UU[33].
Los productos y servicios que ha desarrollado la Banca para aumentar la eficiencia de las empresas va desde la generación de intereses sobre cuentas corrientes, hasta la facilidad de que los empleados y suplidores cobren sus servicios vía débitos directos a cuenta.
Aunque en la actualidad esta reducción de costos y aumento de eficiencia son visibles en las empresas que los implementan, esto no se traduce en una reducción de los precios de venta al consumidor. Entre 1997 y 1998 se realizaron cuatro encuestas por cuatro empresas dedicadas a la investigación analizando el impacto del comercio-e en los precios. Solo una de ellas encontró evidencias de reducción de precios. Esta encuesta, realizada por la empresa Ernst & Young[34], determinó que aunque los costos de envío e impuestos no estaban incluidos, los precios de los productos vendidos en línea estaban, para el 88% de los productos rebajados en aproximadamente un 6%.
Conclusión
¿La modernidad nos acorrala?. Conceptos como competitividad, eficiencia, globalización se nos presentan aquí como sinónimos, allá como retos, y en lontananza como oportunidades.
Lo cierto es que la Banca, contrario a la opinión del Sr. Gates quien ha expresado que son unos dinosaurios[35], es de las instituciones pilares y que con mayor rapidez se adapta a los tiempos con su espíritu creativo, emprendedor y su fino olfato para detectar oportunidades de negocios y apoyar al desarrollo de la sociedad.
En nuestro país se puede decir sin temor a equivocarnos que la Banca es la que guía la importación de nuevas tecnologías con el objetivo de eficientizar sus operaciones y ofrecer servicios competitivos a sus empresas aliadas, pero ante todo garantizar la seguridad y confianza de todos.
Las empresas en sentido general también se van automatizando, y recibiendo estos servicios bancarios en línea, con frecuencia hechos a la medida para ellos por la Banca.
Pero es con la presencia de empresas multinacionales, usualmente privatizadoras de servicios públicos o en competencia con las compañías de telecomunicaciones, más exigentes en este tipo de soluciones que fortalezca su eficiencia, y reduzca los costos administrativos, que la Banca local ha tenido que innovarse impulsada por las oportunidades que se crean al ofrecer este tipo de servicios.
Es nuestro más humilde deseo, que este trabajo haya aportado a la compresión de este interesante fenómeno que como sangre nueva corre a través de todos, incluyendo a la Banca, dinamizando y expandiendo nuestras oportunidades en este entorno globalizado.
Obras y citas :
[1] McLuhan, Marshall. Entender los medios: las extensiones del hombre. 1964.
[2] Ibid.
[3] Platón, Fedro. Barcelona, Círculo de Lectores (Biblioteca Universal, “Clásicos Griegos”), 1995.
[4] Gates, William. The Road Ahead. New York. 1996. Traducción libre.
[5] OECD. The Economic and Social Impact of Electronic Commerce. Washington. 1999.
[6] Baily, Martin. OECD Observer. Innovation in the new economy. Octubre, 2001.
[7] : The Digital Economy II. US Department of Commerce, 1999.
[8] En 1999 la cantidad de usuarios de internet era 171 millones, estos 400 millones son del 2000, los usuarios se han más que duplicado. http://www.nua.ie/surveys/how_may_online/index.html. Los estimados para 2001 pueden conseguirse en http://www.census.gov/ipc/idbnew.html
[9] Entre 1995-1997 de acuerdo a un estudio de la PriceWaterhouse, el capital de riesgo orientado a negocios enlína ascendió desde US$134 millones US$1.88 miles de millones. Siebel, Thomas; House Pat. CyberRules, Strategies for Excelling at E-Business. Currency Doubleday. 1999.
[10] Coase, Ronald H. La Naturaleza de la Empresa. Alianza Editorial. 1993.
[11] OECD. Op. cit.
[12] Pilat, Dirk. No longer services as usual. OECD Observer. November 23, 2000. http://www.oecdobserver.org/news/fullstory.php/aid/384.html
[13] OECD. 1999. Op. Cit.
[14] OECD. The Economic & Social Impact of Electronic Commerce. Op. Cit. P. 95.
[15] Pilat, Dirk. Op. Cit.
[16] Ibid.
[17] Evans and Wurster, 1997.
[18] Herodoto, Los nueve libros de la historia, Madrid, Perlado, 1905. Tomo I. Libro I, pág. 73. Citado por Galbraith, John Kenneth, Historia de la Economía, Barcelona, Editorial Ariel, 1989 y 1993. Es generalmente aceptado que los chinos fueron los primeros en acuñar monedas de plata, incluso el papel moneda.
[19] Polo, Marco. El libro de la maravillas. Clásicos Italianos. Círculo de Lectores. Barcelona. 2000.
[20] Santoni, Eric. El Islam. Flash, Acento Editorial. Madrid, 1997, p. 30-31. El Corán prohíbe percibir intereses sobre cualquier dinero prestado; partiendo de este principio, la banca ha introducido una enorme variedad de reformas en el sistema bancario, pues el dinero no-bancarizado equivale a unos cincuenta mil millones de dólares, y los bancos islámicos no se equivocan al utilizar todos los medios a su alcance para atraerse estos capitales.
[21] ATH Dominicana. 2001. http://www.ath.com.do. Fundada en 1996 para procesar transacciones electrónicas de débito como switch vía Cajeros Automáticos y Puntos de Ventas. Están desarrollando proyectos para procesar también la Cámara de Compensación Automática (ACH o Automatic Clearing House).
[22] Mentis Corporation, 1999. Citado por Brinkman, Mark. PC Banking is NOT Dead – Now That’s a Claim You Can Bank On, Key Issues Banks Must Consider in the Realm of E-commerce (La PC Banking NO ha desaparecido– puedes decirlo a los cuatro vientos: Elementos claves que los Bancos deben Considerar con el advenimiento del comercio-e), Marzo 1999, BankInfo.com, http://www.banking.com/ecomm/dead.html
[23] International Communications Research. Consumer Attitudes Toward Online Financial Services. American Express. 1999. En este trabajo, una encuesta de American Express hecha en Reino Unido, Italia, Japó y EE.UU. mostró que el 79% muestra preocupación por aspectos de concernientes a seguridad y privacidad, aunque el 45% estarían dispuestos a realizar transacciones. http://www.epaynews.com/statitistics/bankstats.html
[24] Banco Central de la Rep. Dom. Boletín Trimestral Julio-Septiembre 2000. http://www.bancentral.gov.do/pubeco.html#boletin.
[25] A la empresa ATH Dominicana le han sido concedidos los derechos para ofrecer este servicio.
[26] El Banco de Reservas y el Banco Popular Dominicano, los más grandes del sistema, iniciaron este proceso desde 1998. El Banco Nacional de Crédito en 1999.
[27] ATH Dominicana, desde 1997 está procesando transacciones de los distintos bancos, alcanzando 30 millones de transacciones en el año 2000.
[28] CARDNET, desde este año 2000, se constituyó con el objetivo de procesar transacciones de crédito y débito en puntos de ventas (Point of Sale, POS).
[29] Litan and Niskanen, 1997. Citado por OECD. The Economic and Social Impact of Electronic Commerce. Washington. 2000, p.73.
[30] ePaynews. ePayments Resource Center. http://www.epaynews.com/statistics/bankstats.html. Statistics for Online Banking. 2001.
[31] IBM, 1998. Citado por OECD. The Economic and Social Impact of Electronic Commerce. Washington. 2000.
[32] Booz-Allen & Hamilton, 1998. Citado por Citado por OECD. The Economic and Social Impact of Electronic Commerce. Washington. 2000.
[33]Arnfield, Robin. Mobile Banking and Payments: Winning in the M-Commerce Marketplace, Lafferty, Septiembre 2001.
[34] Ernst & Young. Comparison of 3 on-line and off-line vendors for 32 consumer products. January 1998. http://www.ey.com/wired/pricingsurvey
[35] Luego Gates tuvo que retractarse rectificando que lo que quiso decir fue que “los sistemas que poseían los bancos eran obsoletos”. Sterett Pope, Gates talks to the Dinosaurs. Retail Bancer Int’l, Dec. 15 1995, p.4.
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